Zins-Vergleich beim Bausparvertrag
Der Zinssatz spielt eine zentrale Rolle, wenn du Finanzprodukte miteinander vergleichst. Dies gilt sowohl für Geldanlagen als auch für Darlehen.
Da der Bausparvertrag Elemente aus diesen beiden Bereichen enthält, gibt es einige Besonderheiten zu beachten.
Als Faustregel gilt: Je höher der Guthabenzins in der Ansparphase ist, umso höher ist auch der Sollzins in der Darlehensphase.
Gerade aufgrund dieser gegenläufigen Tendenzen ist ein Vergleich sinnvoll.
Die Zinssicherheit als Argument für den Bausparvertrag
Beim Abschluss eines Bausparvertrags werden bereits alle Zinsen festgeschrieben: sowohl der Guthabenzins als auch der Sollzins für das spätere Darlehen.
Diese Zinsen werden immer auf Grundlage des Zinsniveaus zum Abschlusszeitpunkt festgelegt. Da wir uns zurzeit in einer Niedrigzinsphase befinden, kannst du dir also schon jetzt die niedrigen Zinsen für dein Darlehen sichern, obwohl du es erst in 7 bis 10 Jahren in Anspruch nehmen wirst.
Bei der Zinssicherheit des Bausparvertrags bleibt jedoch immer ein gewisses Risiko: Sollte das Zinsniveau in den kommenden Jahren weiter sinken, ist der gesicherte Zins aus dem Bausparvertrag möglicherweise höher als der aktuelle Zins.
Da niemand die Zukunft vorhersagen kann, solltest du neben dem niedrigen Darlehenszins auf jeden Fall auch die anderen Vorteile eines Bausparvertrags berücksichtigen.
Zinsen in der Ansparphase
In der Ansparphase geht es um deinen Vermögensaufbau, weshalb hier der Guthabenzins die entscheidende Größe ist.
Der Bausparvertrag ist ein sicheres Anlageprodukt. Im Vergleich zu Aktien oder anderen spekulativen Anlagemöglichkeiten kennst du bereits bei Vertragsabschluss die Rendite und weißt, mit welchem Betrag du in Zukunft rechnen kannst.
Bei Bausparverträgen, die speziell zum Vermögensaufbau gedacht sind, erhältst du zusätzlich zu dem Guthabenzins oft einen Bonuszins. Diesen erhältst du jedoch nur dann, wenn du das anschließende Bauspardarlehen nicht in Anspruch nimmst.
Durch die Einzahlung von vermögenswirksamen Leistungen sowie die Nutzung von staatlichen Förderungen kannst du deine Rendite zusätzlich erhöhen.
Zinsen in der Darlehensphase
Nach der Zuteilung erhältst du dein angespartes Guthaben inklusive der Zinsen. Außerdem kannst du nun das Bauspardarlehen für wohnwirtschaftliche Zwecke in Anspruch nehmen.
Für das Bauspardarlehen müsst du jedoch wiederum Zinsen bezahlen. Dabei sind zwei Zinssätze wichtig:
Der feste Sollzins gibt an, welcher Zinssatz für das Darlehen gezahlt werden muss. Dieser Zinssatz bleibt über die gesamte Vertragslaufzeit gleich.
Der effektive Jahreszins ist meist etwas höher als der Sollzins. Denn er enthält nicht nur den Sollzins, sondern alle weiteren Gebühren und Aufschläge. Der effektive Jahreszins bildet also die tatsächlichen Kosten des Darlehens ab.
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